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一个人撑着一把伞;图片使用于汇丰新加坡如何保障您的居所和家居物品文章。

如何保障您的居所和家居物品

火灾险或家居险?还是您两者都需要?前者可以保护您的居所,后者可以保护家居物品。无论在什么情况下,您都应该未雨绸缪,尽早投保,防范意外风险。

保险的概念并不新鲜事。几千年来,人们一直在寻找各种方法来保护自己免受未知事件对财务的影响。在古时候,古巴比伦人就已经为他们的航海探险投保,希腊人和罗马人也同样如此。

而在1666年,伦敦大火在这座城市肆虐了整整4天,摧毁了四分之一的居所。若同样的时间发生在当今的市场上,估计这样一场火灾的成本大约相当于新币8,440亿元1。灾害的频发,让现代保险公司应运而生。

如今,保险已不仅限于海事契约和火灾保险。对于任何有价物品,您都有机会为其投保。

我们提供许多不同类型的保单,任您选择。新加坡居民平均每月用于保险计划的支出为新币370元2,其中大部分用在医疗保险。而房屋和火灾保险是市面上最常见的资产保单。

您需要什么类型的保险:家居险还是火灾险?

无论您是房主、房东还是房客,都会认为保险是一种您永远不希望用到的必需品,但最佳投保时机则是在您搬入新居或完成交易前就完成。

拥有HDB按揭或贷款的业主,必须投保火灾保险,为火灾或保单中列出的在其他事故中遭受的结构损坏提供保障。除非另有说明,否则火灾保险是不保障人身伤害。

家居物品保险,通常作为投保火灾保险的附加保险,进一步保障您的房屋、个人物品、固定装置和装修等物品。保费取决于投保的项目以及所涉及的风险。投保项目越贵重,保费和自付额就越高。

一旦发生火灾,谁能够得到保障?

我们试想象一下:如果现在发生了一场严重的火灾,大量的烟雾和水造成了破坏,个人财产和家居物品也遭受损失。

然后我们来认识一下4位不同的房主,看看他们所选择的保险计划能为他们提供什么样的保障,以及是否足以完全补偿他们的损失。

1.仅投保房屋贷款保险

经过几个月的装修工程,Tan先生和家人在最近搬进了他们的新居。Tan太太是一名家庭主妇,而作为家中唯一的顶梁柱的Tan先生,因此投保了一份房屋贷款保险 ,以确保万一不幸发生意外,他的家人不会陷入负债导致失去居所。

但就在他们搬进来2个月后,一次因电器故障引起了家居火灾。

万一发生了最不愿意看到情况—Tan先生因火灾去世,他的家人将可获发房屋贷款保险金,并代替偿还剩余的房屋贷款,让他的妻子不必为了偿还房屋贷款而出外找工作。

好消息是:Tan先生安然无恙地从火场中逃出。但坏消息是,他没有投保火灾或家居物品保单,这意味着他将无处栖身的同时,还得继续偿还房屋贷款。

如果他投保了火灾或家居物品保险,就至少可以获得一部分维修费用的保障,以重建家园,让家人安顿下来。

结论:保障率0%

2.仅投保火灾保险

Yusof小姐在办理房屋贷款时投保了火灾保险,也称为建筑、固定装置和设施保险。如果居所被火灾或保单列表中其他灾害所毁坏,火灾保单将涵盖重建居所的预估费用。

然而,Yusof小姐并不知道的是,她的保单仅涵盖她重建外部结构和更换原有设施的费用。

更换家居物品的费用,加上大量烟雾和水造成的破坏及所需的清洁费用,最终超过了火灾所带来的损失。

另外,因为Yusof小姐装修精美的厨房和衣柜并没有列在保单上,所以也不在保障范围内。最后,她只能借住姐姐家的空房间,而她的保险也尚未涵盖其住宿费用。

不过对于Yusof小姐而言,家中部分受损将得到修复是她唯一感到安慰的事,只是她需自行承担替换所有私人物品的费用。

结论:部分保障

3.仅投保家居物品保险

在新加坡,并非所有房屋贷款都会要求您必须投保火灾保险。因此Pang先生决定节省一点钱,只投保家居物品保险。他拥有很多昂贵的家具和艺术品,而这份保险可以确保他的私人物品将得到全面的保障。

当火灾发生时,Pang先生的屋顶和墙壁遭受了大面积破坏。不过,家居物品保单仅涵盖因火灾受损的物品,但不包括房屋结构。然后Pang先生意识到,即使他能够更换自己的贵重物品,但他却没有完好的房屋来安置这些物品。

Pang先生所投保的家居物品保险可涵盖临时家具、更换锁具和钥匙的费用,甚至让他可以重新添置以往所收藏艺术品的第二版本。

虽说火灾保险并非为一项强制保险,但对Pang先生来说,事实证明这绝对是必要的。

结论:部分保障

4.投保全面的家居和火灾保险

Nair太太在购买房屋的同时,投保了火灾和家居物品保险,以保障她的房屋和个人财产。与新房价格相比之下,Nair太太认为保险其实没那么贵,让她可以完全安心畅享生活。明智之选!

火灾保险可以保障维修建筑物结构的费用,而家居保险可以保障房屋里的所有物品,包括家具、电器、电脑和衣物,甚至连她的家庭助理的个人财产,以及冰箱里变坏的食物均可以获得保障。

结论:100%保障

火灾保险:保障责任和责任免除

每一份火灾保单都不尽相同,但您会发现大部分的保障计划均可以提供房屋的外部和装置保障,但通常不包括房屋内部,例如:

  • 装修工程
  • 家居物品
  • 人身伤害索赔
  • 第三者责任
  • 金钱、手表和艺术品
  • 临时住宿

您需要哪种类型的家居险?保额是多少?

在投保前,您需要考虑几个因素,例如您的房屋和家居物品的价值,以及您愿意为降低保费而可以承担的自付额。

若您的家居只是用几张IKEA海报作为装饰,您或许毋须选择为昂贵的艺术品投保全面的保障。另外,您所需的保险类型取决于您是房东还是房客。如果您是房客,您可能已经在保障范围内(请勿臆测,最好先与房东确认)。

最重要的不是确认受保的范围是什么,而是免除责任有哪些。 我们并不希望您在最后一刻,即在处理财物或个人损失时,才发现自己无法获得全面的保障。因此在投保前,不妨花点时间研究一下相关的保险公司及其保险条款,您会发现这对获取专业建议时也很有帮助。

在保单生效后,最好每年检查一次所有的保障条款。因为您可能添置了不在保障范围内的物品,或在之后维修了房屋,从而提高了您的房产价值。或者也有可能是您出售了一件昂贵的物品,所以不再需要涵盖在您的保障物品清单中,因此对您的实际保险费或许会有下调空间。